Bunga flat vs efektif
Setara bunga efektif
| Pokok pinjaman | ||
| Bunga flat tertulis | dari pokok awal, per tahun | |
| Tenor | ||
| Angsuran per bulan | ||
| Total yang dibayar | ||
| Total bunga |
Biaya admin, provisi, asuransi, dan denda keterlambatan belum termasuk, dan semuanya menambah biaya sebenarnya.
Bunga 8% flat bukan bunga 8%. Isi pokok pinjaman, tenor, dan bunga flat yang tertulis di brosur, lalu halaman ini menghitung angsuran per bulan, total bunga, dan bunga efektif yang setara, supaya penawaran flat dan penawaran efektif bisa dibandingkan dalam ukuran yang sama.
Penawaran kredit motor menulis 8% flat, penawaran bank menulis 12% efektif, dan yang pertama kelihatan lebih murah. Padahal keduanya bukan ukuran yang sama. Isi pokok, tenor, dan bunga flat yang tertulis, lalu halaman ini menyebutkan bunga efektif yang setara dengan angsuran itu, supaya dua penawaran bisa ditaruh bersebelahan.
Kenapa flat selalu lebih tinggi dari angkanya
Bunga flat dihitung dari pokok awal, sepanjang tenor. Pokoknya sendiri menyusut tiap bulan karena kamu mencicilnya, tapi bunganya tidak ikut menyusut.
Pinjaman 20 juta, 24 bulan, 8% flat:
- Bunga = 8% × 2 tahun × 20 juta = Rp 3.200.000
- Angsuran = (20.000.000 + 3.200.000) ÷ 24 = Rp 966.667 per bulan
- Angsuran sebesar itu setara bunga efektif sekitar 14,7% per tahun
Di bulan ke-12 sisa utangmu tinggal sekitar setengah, tapi bunga bulan itu masih dihitung dari 20 juta yang utuh. Rata-rata sepanjang tenor kamu hanya benar-benar memegang sekitar separuh pinjaman. Di situlah angka flat berubah jadi hampir dua kali lipat begitu diukur dengan cara yang sama seperti bank mengukur.
Yang tidak masuk hitungan ini
Angka di halaman ini cuma berasal dari tiga isian: pokok, tenor, dan bunga flat. Biaya admin, provisi, asuransi jiwa, asuransi barang, dan denda keterlambatan tidak termasuk, dan semuanya menambah biaya sebenarnya. Sebagian biaya itu bahkan ikut dibiayai, sehingga pokok yang tertulis di kontrak lebih besar daripada harga barang dikurangi uang muka.
Jadi hasil di sini adalah batas bawah: biaya sebenarnya selalu di atas angka ini. Cara memakainya yang paling jujur adalah menyetarakan dua penawaran dengan halaman ini, lalu meminta rincian biaya masing-masing secara tertulis dan membandingkan total yang harus dibayar sampai lunas.
Sesudah ini
Kalau yang belum pasti justru seberapa besar angsuran yang muat di penghasilanmu, hitung dulu dengan cicilan maksimal dari penghasilan. Batasnya datang dari rasio yang dipakai bank, bukan dari harga barangnya.
Pertanyaan umum
- Bunga flat 8% kok bisa jadi hampir 15%?
- Karena bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, padahal pokoknya sudah kamu cicil tiap bulan. Di bulan ke-12 dari 24, sisa utangmu tinggal sekitar setengah, tapi bunganya masih dihitung dari 20 juta yang utuh. Bunga efektif menghitung dari sisa utang yang sebenarnya, jadi untuk beban yang sama angkanya jadi hampir dua kali lipat angka flatnya.
- Angka efektif di sini sama dengan yang dipakai bank?
- Cara hitungnya sama, yaitu anuitas, tapi angka di sini murni dari tiga isian di atas. Simulasi bank biasanya sudah memasukkan biaya admin, provisi, dan asuransi, sebagian bahkan ikut dibiayai sehingga pokoknya membengkak. Semua itu menaikkan biaya sebenarnya, jadi angka di sini adalah batas bawah. Gunanya membandingkan dua penawaran dalam satu ukuran.
- Angsuran di kontrak saya beda beberapa ribu dari hasil di sini.
- Ada tiga penyebab yang lazim, dan bisa dipisahkan sendiri. Pertama pembulatan, yang selisihnya paling beberapa ribu sebulan. Kedua biaya yang ikut ditagih di dalam angsuran, misalnya asuransi. Ketiga pokoknya memang berbeda, karena biaya admin ikut dibiayai. Untuk memeriksanya, kalikan angsuran di kontrakmu dengan tenor, lalu kurangi pokoknya. Kalau hasilnya jauh lebih besar dari total bunga di halaman ini, selisihnya bukan bunga. Itu biaya lain, dan pantas ditanyakan satu per satu.
- Lebih murah mana, flat 8% atau efektif 12%?
- Harus disetarakan dulu, dan itulah gunanya halaman ini. Pinjaman 20 juta tenor 24 bulan dengan bunga 8% flat keluar setara sekitar 14,7% efektif, jadi penawaran 12% efektif justru lebih murah, walau angka di brosurnya kelihatan lebih besar. Isi angka penawaranmu sendiri, karena hasilnya berubah menurut tenor.
- Kalau dilunasi lebih awal, bunganya berkurang?
- Pada kredit flat, total bunganya sudah dikunci sejak akad, jadi jangan berasumsi berkurang sebanding sisa waktunya. Yang menentukan adalah perjanjian kreditmu. Di sana tertulis cara menghitung pelunasan dipercepat dan ada tidaknya penalti. Halaman ini tidak bisa menjawabnya. Tanyakan ke lembaga pembiayaannya dan minta rinciannya tertulis.
- Kenapa tenor makin panjang, angsurannya makin ringan tapi bunganya makin besar?
- Karena bunga flat dihitung per tahun dari pokok awal, jadi jumlahnya lurus mengikuti lama tenor. Tenor 36 bulan menghasilkan bunga tiga kali lipat tenor 12 bulan, sementara angsurannya turun. Coba ganti tenornya di atas dan lihat dua barisnya bergerak berlawanan. Itu pertukaran yang sebenarnya kamu ambil.
- Ini berlaku untuk KPR juga?
- Biasanya tidak perlu. KPR umumnya sudah ditulis efektif atau anuitas sejak awal, sering dengan bunga tetap beberapa tahun lalu mengambang, jadi tidak ada yang perlu disetarakan. Halaman ini untuk penawaran yang ditulis flat: kredit motor, mobil, KTA, dan pembiayaan barang.