Cicilan maksimal dari penghasilan
Cicilan baru maksimal
| Penghasilan per bulan | ||
| Batas seluruh cicilan | ||
| Cicilan yang sudah jalan | ||
| Sisa ruang untuk cicilan baru | ||
| Sisa penghasilan |
Angka ini bukan persetujuan dan bukan penolakan.
Hitung cicilan baru terbesar yang masih muat di batas DSR. Penghasilan dikali batas persen, dikurangi cicilan yang sudah jalan. Batas persennya kamu yang isi, karena itu kebijakan tiap bank dan bukan aturan resmi. Halaman ini menghitung angkanya, bukan menilai kamu layak berutang atau tidak.
Bank membaca satu rasio sebelum yang lain, yaitu berapa bagian penghasilan bulananmu yang sudah keluar sebagai cicilan, ditambah cicilan baru yang mau diambil. Isi penghasilan, cicilan yang sudah jalan, dan batas persen yang dipakai banknya. Halaman ini menghitung cicilan baru terbesar yang masih muat, dan sisa penghasilan kalau ruang itu dipakai penuh.
Batasnya kebijakan, bukan aturan
30% dan 40% dua-duanya sering disebut, dan keduanya milik bank masing-masing untuk produk masing-masing. Tidak ada aturan resmi yang bisa dirujuk di sini, dan angkanya bisa berubah. Jadi batas itu jadi kolom yang kamu isi, dengan 30% hanya sebagai isian awal.
Selisihnya bukan hal kecil. Dengan penghasilan 8 juta, batas 30% memberi plafon 2,4 juta dan batas 40% memberi 3,2 juta. Delapan ratus ribu sebulan itu hampir satu cicilan tersendiri, dan itulah alasan menanyakan angkanya ke bank yang kamu tuju lebih berharga daripada angka mana pun yang bisa kami tebak di halaman ini.
Yang sudah jalan ikut dihitung
Ini bagian yang paling sering terlewat. Plafon 2,4 juta tidak berarti kamu bisa mengambil cicilan baru 2,4 juta. Cicilan motor 1,5 juta yang sudah jalan berada di dalam rasio yang sama, jadi yang tersisa 900 ribu. Karena itu pengurangannya punya barisnya sendiri di lembar hasil, bukan cuma angka akhirnya, supaya siapa pun yang membacanya tahu angka itu datang dari mana.
Kalau cicilan yang sudah jalan melewati batasnya, lembar hasilnya menyebutkan berapa rupiah lewatnya, bukan sekadar “tidak ada ruang”. Angka itu yang perlu ditutup dulu, dan angka itu yang bisa kamu bandingkan dengan cicilan yang paling dekat lunas.
Yang halaman ini tidak lakukan
Halaman ini tidak menilai apakah kamu sebaiknya berutang. Ia menghitung satu rasio dari angka yang kamu isi, dan berhenti di situ. Rasio itu juga cuma satu dari beberapa hal yang dinilai bank. Masa kerja, riwayat kredit, agunan, dan aturan produknya ikut menentukan, jadi hasil yang masuk batas bukan persetujuan, dan hasil yang lewat batas bukan penolakan.
Sesudah ini
Kalau penawaran yang kamu bandingkan menulis bunganya secara flat, setarakan dulu dengan bunga flat vs efektif. Dua penawaran dengan angsuran yang mirip bisa punya biaya yang jauh berbeda, dan angka di brosur tidak menunjukkannya.
Pertanyaan umum
- Batas DSR-nya saya isi berapa?
- Kamu yang isi, dan itu memang disengaja. 30% sampai 40% yang paling sering disebut, tapi angkanya kebijakan tiap bank untuk tiap produk, bukan aturan resmi yang bisa dirujuk, dan bisa berubah. Yang paling benar adalah angka dari bank yang kamu tuju. Tanyakan langsung, atau lihat simulasi kreditnya. Sebagian bank malah menyisakan biaya hidup minimum dalam rupiah alih-alih memakai persentase, dan cara itu memberi hasil berbeda untuk penghasilan besar.
- Penghasilan yang diisi gaji bersih atau gaji kotor?
- Tergantung banknya, dan itu bagian yang paling sering bikin hasilmu meleset dari simulasi mereka. Banyak yang memakai penghasilan bersih yang masuk rekening, sebagian memakai gaji kotor dengan potongan versi mereka sendiri, sebagian lagi memperhitungkan tunjangan tetap saja tanpa lembur dan bonus. Kalau belum tahu, isi yang benar-benar masuk rekening. Hasilnya lebih ketat, dan lebih baik meleset ke arah itu.
- Cicilan apa saja yang dihitung sebagai cicilan berjalan?
- Semua kewajiban bulanan tetap ke lembaga keuangan: KPR, kredit kendaraan, KTA, paylater, dan tagihan minimum kartu kredit. Bank umumnya melihatnya dari catatan SLIK, jadi yang kamu lupa pun tetap terbaca. Cicilan ke koperasi kantor atau ke keluarga biasanya tidak muncul di sana, tapi tetap keluar dari penghasilan yang sama. Isi juga kalau kamu mau angka yang jujur untuk dirimu sendiri, bukan cuma untuk banknya.
- Hasilnya di dalam batas, berarti pasti disetujui?
- Tidak. DSR satu dari beberapa hal yang dinilai: masa kerja, status karyawan, riwayat kredit di SLIK, agunan, umur, dan aturan produknya sendiri ikut menentukan. Halaman ini menghitung satu rasio, dan berada di dalamnya bukan persetujuan, sama seperti berada di luarnya bukan penolakan.
- Cicilan saya sudah lewat batas. Artinya tidak bisa pinjam sama sekali?
- Yang bisa dipastikan halaman ini cuma angkanya, yaitu berapa rupiah per bulan cicilanmu melewati batas yang kamu isi. Apa yang dilakukan bank dengan angka itu urusan mereka, dan tiap bank berbeda. Kalau satu cicilan lunas atau ditutup, ubah isiannya di atas dan angkanya langsung ikut berubah. Itu cara melihat berapa yang perlu selesai dulu supaya ada ruang.
- Kenapa hasilnya beda dengan simulasi di aplikasi bank?
- Biasanya karena tiga hal: batas persennya berbeda dari yang kamu isi di sini, definisi penghasilannya berbeda, atau banknya memakai biaya hidup minimum dan bukan persentase. Banyak simulasi juga langsung membatasi menurut produk dan tenornya, jadi angkanya sudah dipotong aturan lain sebelum sampai ke layar. Kalau kamu sudah tahu angka dari banknya, isi angka itu di sini supaya keduanya bicara hal yang sama.
- Dari cicilan maksimal ini, saya bisa pinjam berapa?
- Itu pertanyaan yang berbeda dan halaman ini sengaja berhenti sebelum sampai ke sana. Pokok yang muat di satu angka angsuran tergantung bunga dan tenornya, dan penawaran yang berbeda menghasilkan pokok yang jauh berbeda untuk angsuran yang sama persis. Kalau bunga di penawaranmu ditulis flat, setarakan dulu supaya penawarannya bisa dibandingkan.